Crédit en ligne, rachat de crédits - banques

Quand les banques exagèrent leurs taux

Crédit financement — Mon, 12 May 2008 08:58:00 +0200

:Dominique Richard

Le 15 mai, la Banque populaire du Sud-Ouest est assignée devant le tribunal correctionnel de Bordeaux pour usure par l'un de ses clients. Ce dernier, fort de l'avis rendu par la Commission consultative sur le taux des prêts d'argent, lui reproche d'avoir appliqué à son découvert un taux non seulement supérieur à celui qu'elle annonçait mais bien plus élevé que le seuil de l'usure ; c'est-à-dire le taux maximal autorisé par la Banque de France (23,87 % au lieu de 16,33 % pour la période concernée, en l'occurrence le premier trimestre 2006).

CRÉDIT. --Installé dans les Landes, le cabinet Trésobanque a fait condamner plusieurs banques qui annonçaient des taux de crédit erronés aux entreprises

Taux faux. Rarissime, la procédure soumise à la justice girondine ne surprend pas outre mesure le consultant financier Pierrick Houga. Installé depuis vingt ans dans les Landes, cet ancien cadre bancaire dirige le cabinet Trésobanque. Sa clientèle est essentiellement constituée de sociétés et de collectivités en demande de conseil pour optimiser leurs frais financiers et diminuer le poids de leurs dettes respectives.
« Le délit d'usure a été supprimé pour les crédits aux entreprises, relève Pierrick Houga. Cela n'empêche pas certaines pratiques de se développer. Les taux pratiqués par les banques en matière de découverts, de financement de stocks, d'escompte ou de crédits d'investissement sont souvent erronés. Quand on fait le total de ce qui a été prélevé sur le compte d'un client, il n'est pas rare de se situer au-dessus du taux annoncé. »

Condamnations. La Banco Popular, condamnée par le tribunal de commerce de Bordeaux, la société bordelaise de CIC, désavouée par les tribunaux de commerce de Dax et de Castres, la BNP, épinglée par le tribunal de grande instance de Saintes, la Banque populaire Centre Atlantique, sanctionnée par la cour d'appel de Poitiers? Pierrick Houga commence à collectionner les décisions de justice favorables.

« Un débiteur hésite toujours à assigner sa banque. Il sait qu'elle lui rendra la vie invivable »

Chaque fois, les juges se sont rangés à ses calculs et ont estimé que le TEG, le fameux taux effectif global qui mesure le coût du crédit, ne correspondait pas aux sommes effectivement ponctionnées par la banque. « Elles facturent une série de frais ou de commissions qui alourdissent le coût du crédit et s'analysent comme des suppléments d'intérêts, assure le consultant. Ils doivent être inclus dans le calcul du TEG. Mais, malheureusement, c'est loin d'être toujours le cas. »
Dans un arrêt rendu au mois de février dernier, la Cour de cassation, la plus haute juridiction française, a confirmé que ces rémunérations n'étaient pas indépendantes de l'opération de crédit proprement dite et qu'elles devaient être incluses dans le calcul du TEG. En cas de TEG faux, les tribunaux refacturent le crédit au taux d'intérêt légal. Ce dernier, fixé par la Banque de France, est en général inférieur de trois ou quatre points. Cela peut représenter rapidement des sommes importantes que la banque doit impérativement restituer en cas de condamnation.

La peur du procès. Relative- ment rares, les protestations des clients se sont souvent heurtées à la complexité des méthodes de vérification. En 2003, le professeur sollicité pour servir de médiateur entre la Banque populaire du Sud-Ouest et un artisan avait conclu que le calcul du TEG faisait « appel à des outils mathématiques et informatiques qui dépassaient de loin ses capacités intellectuelles ! »
Aujourd'hui la contestation gagne du terrain. Au point que certaines banques n'hésitent plus à transiger, à l'image de la banque Pelletier à Dax avec deux sociétés de Chalosse et de l'agglomération bordelaise. « C'est souvent une question de rapport de force, souligne Pierrick Houga. Dans le cas d'une grosse entreprise, une banque préférera une transaction amiable. En revanche, lorsqu'il s'agit d'un commerçant, d'un artisan ou d'une PME en situation précaire, cela se finit plus fréquemment au tribunal, même si un débiteur hésite toujours à assigner sa banque. Il sait qu'elle lui rendra la vie invivable. »

Taux du crédit à plus de 5% en France

Crédit financement — Tue, 29 Apr 2008 23:37:00 +0200

Immobilier : les taux de crédit atteignent les 5 %

Camille Peyrache

Selon le courtier Empruntis, les banques relèvent régulièrement le coût des emprunts pour faire face à la crise des liquidités et à la baisse attendue des prix de l’immobilier.
Du jamais vu depuis plus de 5 ans. Il faut remonter à juin 2002, pour retrouver des taux de crédit immobilier à 5% pour les emprunts sur 25 ans. Dans le baromètre de décembre du courtier Empruntis, les taux d’emprunt immobilier poursuivent lentement mais sûrement leur ascension. Depuis novembre, ils ont grimpé de 0,05 à 0,1 point. Dans la majorité des régions, les taux de crédit sur 25 ans dépassent aujourd’hui les 5%. Seuls l’Ile-de-France, le Nord et le Sud-Ouest affichent des taux moyens sous la barre des 5% à 4,95%. Pour les emprunts sur 30 ans, la hausse depuis quatre mois est encore plus marquée. De 5,10% en Ile-de-France en septembre, les taux de crédit immobilier grimpent à 5,3% aujourd’hui pour un dossier moyen. «Les banques sont en train de se refaire des marges», explique le courtier.

Les taux vont continuer de croître

Dans les faits, les établissements bancaires font face à deux difficultés principales. D’abord, le marché des prêts interbancaires est très tendu. Les établissements de crédit ont des difficultés pour trouver des financements. Ensuite, les banques sont beaucoup plus prudentes face à la baisse possible des prix de l’immobilier. Exemple révélateur de l’inquiétude des banquiers, les clients qui viennent faire un emprunt et qui disposent d’un bien à vendre n’ont plus la vie facile. «Les banques font expertiser la plupart des biens immobiliers avant de s’engager sur un nouveau prêt, explique le courtier Empruntis. Il y a encore un an, elle se lançait dans ce type d’opération avec beaucoup moins de réticence.» Le spécialiste du crédit table ainsi sur une baisse des prix de l’immobilier de 3% pour l’année 2008. «Nous pensons que les taux vont continuer d’augmenter doucement courant 2008, précise-t-on chez Empruntis. Les prêts sur 25 ans devraient ainsi se stabiliser autour de 5,25%.»

Credit Suisse - UBS: deux façons de faire des pertes

Crédit financement — Sat, 26 Apr 2008 03:36:00 +0200

Les chiffres rouges et les nouvelles dépréciations d'actifs annoncées jeudi font de Credit Suisse une des banques européennes les plus touchées par la crise du crédit jusqu'ici. Loin derrière UBS toutefois. L'avis de deux spécialistes de la branche.

Cette perte pour Credit Suisse est-elle une surprise?
S'il la juge «très regrettable», Alain Bichsel n'est pas surpris. L'évolution des marchés, en mars surtout, la laissait prévoir, estime le porte-parole de la Commission fédérale des banques (CFB), autorité de surveillance officielle en Suisse.

Analyste financier chez Bordier, Michel Juvet n'est pas plus surpris. Depuis quelques semaines, les informations laissaient supposer cette perte. Certaines estimations circulant dans le marché allaient même bien au-delà.

Quelles explications à ces mauvais chiffres?
Comme UBS, Credit Suisse a procédé à des amortissements sur les produits à risque CDO (instruments financiers liés à des crédits hypothécaires commerciaux), indique Michel Juvet.

Autre domaine, qui touche plus UBS que Credit Suisse: les prêts hypothécaires commerciaux. Une petite partie de la perte est due aussi aux opérations de financement à levier d'entreprises.

La banque conserve toutefois une «très bonne capitalisation» (9,8% de ratio de fonds propres de base T1) et dépasse les obligations légales. Elle est très solide aussi sur le plan de la liquidité, indique Alain Bichsel. Conséquence: ces mauvais résultats ne modifient pas l'appréciation générale de la Commission fédérale des banques à son propos.

Inquiet pour l'avenir de la banque?
«Non», assure tout net Alain Bichsel. L'inquiétude était justifiée à l'égard d'UBS – en termes de stabilité et de fonctionnement - mais pas de Credit Suisse, confirme Michel Juvet.

Cette banque est nettement moins endettée que ne l'a été UBS. Son exposition aux produits à risque pur est nettement inférieure aussi. Par contre, on peut craindre encore de nouveaux amortissements, estime Michel Juvet.

Qu'on fait de différent Credit Suisse et UBS?
Trop tôt pour le dire, assure Alain Bichsel. Seule certitude: Credit Suisse était nettement moins exposé dans les affaires «subprime».

Première grosse différence, selon Michel Juvet: UBS s'est beaucoup plus endettée pour aller investir dans des produits à risque. Ensuite, les types d'investissement et la prise de risque ont été différents. UBS s'est presque exclusivement concentrée sur ce qu'il y avait de plus risqué et de plus artificiel (les CDO). Credit Suisse s'est fortement investi dans des opérations économiques traditionnelles de financement d'entreprises et de fusions-acquisitions.

Autant UBS est touchée en raison de l'effondrement des produits titrisés liés à l'immobilier [produits spéculatifs], autant Credit Suisse l'est à cause du ralentissement économique et du fonctionnement du crédit, qui freine toutes les opérations de financement. Credit Suisse subit la conséquence des dégâts causés par UBS, résume Michel Juvet.

Pourquoi UBS recapitalise-t-elle et pas Credit Suisse?
Cela tient à la stratégie propre à chaque banque, estime Alain Bichsel. UBS a toujours dit, en tant que banque internationale de gestion de fortune, vouloir un haut niveau de fonds propres. Une question d'image.

La dimension des pertes des deux grandes banques n'est pas comparable, complète Michel Juvet. Et UBS a encore 30 milliards investis dans des titres à grande volatilité et à très grand risque. Nettement plus que Credit Suisse. Elle a donc besoin de consolider son niveau de fonds propres pour couvrir de nouvelles pertes éventuelles.

Pourquoi cette idée de sortir la banque d'investissement chez UBS mais pas chez Credit Suisse?
«Mystère!», pouffent les deux spécialistes...

La banque d'investissement de Credit Suisse a fonctionné de manière traditionnelle. Celle d'UBS comme un Fond spéculatif («Hedge Fund»), estime Michel Juvet. Mais le vrai problème, c'est le niveau de risque pris par cette unité.

Or, UBS a réduit ce niveau de risque. Michel Juvet est donc d'avis qu'il faut conserver la banque d'investissement pour la remettre sur pied. Quitte ensuite à la vendre, lorsqu'elle aura retrouvé une certaine valeur.

L'important sur la base de cette crise, estime Alain Bichsel, c'est d'apporter des retouches au système de régulation de la branche. Pour le représentant de la CFB, séparer les diverses activités ne permettra de toute manière jamais de réguler tous les risques.

Les attentes pour le secteur bancaire?
L'agenda des grandes banques internationales est clair, selon Michel Juvet: amortir, provisionner, recapitaliser. Ces trois éléments resteront à l'ordre du jour des trois prochains mois. Après ce délai, la grande partie des amortissements sera probablement derrière.

swissinfo, Pierre-François Besson

Le Comité de Bâle veut durcir les règles en matière de risques

Crédit financement — Wed, 16 Apr 2008 22:29:00 +0200

Le Comité de Bâle annonce un durcissement des exigences en capital pour les banques qui veulent s'engager dans des investissements complexes. Les règles proposées par le Comité ont pour objectif de rendre le système bancaire plus résistant à des chocs financiers et se traduiront par une augmentation du coût des activités dans les produits dérivés structurés pour les banques. Le Comité reverra également la manière dont les banques gèrent leurs provisions de liquidités et les risques.

UBS/Perte de 12 milliards au premier trimestre - Marcel Ospel s'en va

Crédit financement — Tue, 01 Apr 2008 21:51:00 +0200

Zurich (AWP/ats) - L'UBS, entraînée dans la crise des marchés financiers depuis neuf mois, doit renflouer ses caisses par une nouvelle recapitalisation. Le numéro un bancaire suisse s'attend à une perte de 12 milliards de francs au 1er trimestre. Son président Marcel Ospel quitte le navire.

Les conditions se sont détériorées dans les positions à risques lors des trois derniers mois, particulièrement en mars, a averti mardi l'UBS. L'établissement a affiché de nouvelles dépréciations de 19 milliards de dollars au 1er trimestre. Au total, la banque a déjà déprécié pour plus de 37 milliards de dollars depuis l'automne.

L'UBS a cependant réduit son exposition dans le subprime à 15 milliards de dollars de janvier à mars. Ces positions se montaient encore à 27,6 milliards à fin décembre.

UBS crise recapitalisation (article en entier)

La tempête financière a détourné les banques du marché de la dette

Crédit financement — Tue, 25 Mar 2008 20:19:00 +0100

Les émissions de dette réalisées par des institutions financières ont chuté de plus de 200 milliards de dollars, soit 40%, depuis le début de l'année en raison de la crise du crédit, a annoncé mardi le fournisseur de données spécialisé mtn-i. Les émissions n'atteignant qu'un peu plus de 300 milliards de dollars la semaine dernière contre 516 milliards à la même époque l'an dernier. "La difficulté des banques à se financer s'est intensifiée avec la poursuite de l'assèchement du crédit", explique Mike Tims, directeur général de mtn-i. Selon une autre étude, le montant global des opérations de titrisation lancées dans le monde devrait chuter de 25% cette année, a estimé mardi l'association professionnelle International Financial Services London (IFSL).En 2007, le marché de la titrisation s'est contracté de 8% seulement à 3.826 milliards de dollars grâce à la vigueur de l'activité au premier semestre. Mais il devrait tomber à 2.850 milliards de dollars cette année en raison du manque de liquidité et de la montée de l'aversion au risque, estime IFSL.

Hildebrand: "la crise des crédits n'est pas encore surmontée"

Crédit financement — Fri, 14 Mar 2008 14:34:00 +0100

Répétition de la veille

Zurich (AWP) - Les turbulences actuelles sur les marchés financiers ne sont pas encore surmontées: Philipp Hildebrand, vice-président du directoire de la BNS en est convaincu. Au contraire "une série d'indicateurs du marché se sont à nouveau ou encore détériorés ces dernières semaines", a constaté M. Hildebrand.

Par ailleurs, les signes se multiplient selon lesquels les problèmes jusqu'ici limités à une partie du marché global des crédits tendent maintenant à déborder sur d'autres secteurs, selon le vice-président qui s'exprimait jeudi soir sur le thème "Globalisation et évolutions actuelles sur les marchés financiers". Il a tenu son discours devant l'Institut pour la recherche étrangère de l'Uni de Zurich.

Selon M. Hildebrand, les primes de risques sur les immeubles commerciaux, les crédits à la consommation et les emprunts d'entreprises ont fortement augmenté ces derniers temps. Il n'est donc pas étonnant que les acteurs du marché tentent de réduire leurs engagements sur les marchés des crédits parfois de manière agressive. Par ailleurs, l'affaiblissement marqué de la croissance aux USA va encore rendre plus délicate la situation sur les marchés des crédits. On est peut-être entré dans une nouvelle phase avec un mécanisme négatif de couplage entre marchés financiers et économie réelle, selon M. Hildebrand.

La situation ne devrait se calmer que si les prix de l'immobilier américain se stabilisent que les effets de la crise des subprimes sur les autres segments du marché s'estompent et si la conjoncture mondiale se révèle résistante aux turbulences actuelles. Dans cette optique, il faut mentionner le dynamisme de l'économie européenne comme point positif, tout comme celui de quelques pays émergents.

Les banques centrales du G10 vont à l'avenir étroitement collaborer et réagir de manière mesurée à de nouvelles tensions sur le marché. La marge de manoeuvre est toutefois limitée dans la mesure où l'inflation continue d'augmenter. Les autorités de surveillance ont aussi un rôle à jouer. Les milieux spécialisés comme le Financial Stability Forum et le Comité de Bâle estiment que les régimes régulateurs et de surveillance doivent encore être améliorés.

Les dispositions sur les liquidités et les fonds propres en particulier devront être affinées encore, afin de les renforcer et de les adapter aux récents développements sur les marchés financiers. Les banques devront aussi se reposer la question des systèmes de primes: ces dernières années, la pratique des bonus a contribué à augmenter l'appétit du risque. Il faudrait peut-être que les banques fassent comme les fonds spéculatifs en la matière: lorsqu'un courtier réalise une perte, il doit d'abord la refaire avant de pouvoir recevoir, éventuellement, un bonus sur les bénéfices.

mk/rp

(AWP/14 mars 2008 06h18)

Natixis et UBS tirent les banques vers le bas

Crédit financement — Fri, 15 Feb 2008 20:44:00 +0100

Dans un marché baissier pour les valeurs bancaires, le titre Natixis s'effondrait de 13,4% vers 13 heures, à 9,54 euros. La filiale des Caisses d'Epargne et des Banques Populaires a publié jeudi soir une perte d'un milliard d'euros au dernier trimestre 2007. Les analystes ont été surpris par une provision de 380 millions d'euros relative aux rehausseurs de crédit. Le sujet des assureurs monoline pèse d'ailleurs sur les banques, après la dégradation de FGIC par Moody's et la tentation par les autorités américaines de scinder ces acteurs. Côté UBS, le titre poursuit sa glissade (-6,25%). La banque helvétique a dévoilé jeudi une exposition de 80 milliards de dollars au marché du subprime et à d'autres crédits, qui "pourraient conduire à des charges de 12 à 20 milliards de francs en 2008" selon les analystes de Citigroup.

L'UBS et le Credit Suisse risquent encore des dépréciations

Crédit financement — Thu, 31 Jan 2008 16:38:00 +0100

La Commission fédérale des banques (CFB) s'attend à ce qu'UBS et le Credit Suisse inscrivent de nouvelles dépréciations dans leurs comptes, liées non pas à la crise des "subprime" mais à des activités telles que les cartes de crédit et les prêts aux entreprises et aux particuliers, a déclaré son président, Daniel Zuberbuehler. Il estime qu'UBS n'est pas à l'abri de nouveaux amortissements bien qu'elle ait dévoilé mercredi un montant total de 18,4 milliards de dollars de dépréciations au titre de 2007. "Aussi longtemps que durera la crise, il y aura de nouvelles dépréciations", a-t-il dit dans le quotidien Blick, en faisant référence à UBS. Vers 13 heures, alors que l'indice DJ Stoxx européen des banques se contracte de 3,5%, UBS chute de 8,55% et Credit Suisse de 5,46%.

Chine: hausse d'1/2 point du ratio des réserves obligatoires des banques à 15%

Crédit financement — Wed, 16 Jan 2008 13:29:00 +0100

Pékin (AWP/AFX) - La Banque centrale chinoise a annoncé mercredi qu'elle allait encore augmenter d'un demi point, à 15%, le ratio des réserves obligatoires pour les banques commerciales, et ce à compter du 25 janvier.

Cette mesure a été prise afin de «respecter les critères d'une politique monétaire stricte et de continuer à maîtriser la gestion des liquidités dans le système bancaire», a précisé la banque centrale chinoise dans un communiqué sur son site internet.

Cette hausse de ce ratio est la première en 2008, après 10 hausses consécutives en 2007. Ces mesures, accompagnées par une série de hausse des taux d'intérêt, n'avaient pourtant eu que peu d'effet, et la Chine avait annoncé une politique monétaire «stricte» pour 2008.

Le fait d'augmenter le ratio des réserves obligatoires des banques diminue la quantité d'argent en circulation dans l'économie. De fait, les priorités affichées par Pékin pour 2008 sont la lutte contre l'inflation et la surchauffe de l'économie.

L'inflation a atteint 6,5% en décembre en rythme annuel, soit un quasi record sur 10 ans.

La croissance pour 2007 est attendue à 11,5%, soit une cinquième année consécutive avec une progression à deux chiffres du PIB. Et 2008 devrait continuer sur cette voie.

afx/jq

(AWP/16 janvier 2008 12h47)

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La course aux bonus devient malsaine dans les banques

Crédit financement — Tue, 22 May 2007 01:02:00 +0200

La course aux bonus devient malsaine dans les banques

«Il est plus simple et logique d’acquérir une équipe qu’un établissement car la notion d’intégration est très importante.» Le directeur genevois d’une grande banque suisse nous le confiait en mars dernier, quelques jours avant la grande période des transferts de cadres entre établissements bancaires de la place.

Chaque année, très souvent après le paiement des bonus au mois de mars, des gestionnaires de fortune ou des équipes de gestion entières cherchent à faire grimper leurs revenus en proposant services et portefeuilles de riches clients à la concurrence. Un marché très compétitif à l’heure où les apports supplémentaires en avoirs sous gestion sont la clé des bénéfices des banques de gestion. Certains responsables ont ainsi démissionné abruptement de leurs établissements. Non sans emmener avec eux une bonne partie de la clientèle pour se mettre à leur compte ou pour négocier ailleurs un bonus annuel plus important ou une prime unique liée à l’apport de nouveaux fonds. Un phénomène qui prend une tournure inquiétante à Genève, selon plusieurs témoignages.

Le mois dernier, la banque Sarasin a ainsi subi une véritable hémorragie à Genève avec la démission de toute une cellule. Selon le journal Le Temps, près de la moitié de la masse d’argent gérée par la banque pourrait alors quitter l’établissement. La direction de la banque avait pourtant discuté avec l’équipe pendant une année et demie, mais aucun accord n’a été trouvé. Autres transferts signalés à Genève, Morgan Stanley a débauché une équipe de Goldman Sachs (spécialisée dans l’Amérique latine) alors que LODH a engagé le team Russie du Credit Suisse et que la banque privée Edmond de Rothschild a repris la cellule Asie de l’UBS. Une compétition acharnée qui peut parfois se retourner contre les établissements et finir devant les tribunaux (lire ci-dessous).

Prises à leur propre jeu

Cédric Berger, avocat à l’étude genevoise Kostenbaum Associés, connaît bien ce phénomène pour avoir traité plusieurs conflits sur les bonus à Genève. «Les cas sont effectivement assez fréquents et relèvent du droit du travail. Il est vrai que la fidélité envers les établissements n’est plus ce qu’elle était il y a encore quelques années». Et l’avocat de relever un autre problème: «Beaucoup de banques offrent d’importants bonus pour réussir des gains à court terme. Mais elles minimisent les coûts salariaux que cela peut engendrer à long terme. En outre, les promesses d’apports de fonds sont très difficiles à mesurer par les établissements et beaucoup de gestionnaires ne sont ensuite pas capables de les réaliser». Les sociétés se trouvent donc parfois prises à leur propre jeu et la confirmation de l’activité de banque d’affaire à Genève ne devrait pas arranger les choses. C’est en effet dans ce secteur que l’on constate généralement les plus importants transferts d’équipes entre établissements.
Licencié, il attaque sa banque pour garder un bonus de 150?000 francs

Une banque genevoise a engagé un manager avec effet au 1er octobre 2001 après négociation des conditions-cadres. Le salaire convenu devait se monter à plus de 201'000 francs par année. Une clause additionnelle prévoyait par ailleurs que la banque paierait, pour l’année 2002, à titre exceptionnel, un bonus de 150?000 francs pour combler une différence de salaire avec son emploi précédent. La garantie de ce bonus était cependant soumise à la condition que le manager soit toujours employé, sans même qu’un avis de résiliation ait été donné, à la date du paiement du bonus, laquelle était fixée au mois de mars l’année suivante. La condition d’engagement de cette personne était d’apporter à la banque 100 millions de francs d’avoirs sous gestion dans les deux ans.

Une concurrence pour Visa et Mastercard?

Crédit financement — Sat, 19 May 2007 06:40:00 +0200

CARTES DE CRÉDIT

Une concurrence pour Visa et Mastercard?

Un groupe de banques européennes poursuit des discussions confidentielles dans le brut de créer une carte bancaire paneuropéenne. Celle-ci est destinée à concurrencer MasterCard et Visa Europe dans les transactions transfrontalières. Carte de crédit